ה"מתנה" של ההורים שכמעט חנקה אותנו
במאמר הזה נספר על מיכל ואבנר, זוג שרכש דירה בשווי 1.8 מיליון שקלים. אחרי שקיבלו עזרה משמעותית מהמשפחה, הם צברו 720,000 שקלים בחסכונות ונותרו עם צורך במשכנתא של 1.08 מיליון שקלים.
ההצעה של ההורים
ההורים של מיכל הציעו "מתנה" נדיבה: הלוואה ללא ריבית וללא הצמדה של 80,000 שקלים לשבע שנים, עם החזר חודשי של 953 שקלים.
יכולת ההחזר הכוללת של הזוג הייתה 6,000 שקלים בחודש, כולל ההלוואה המשפחתית. נשמע כמו עסקה מצוינת, נכון?
מה הבעיה שזיהינו?
ההלוואה המשפחתית, למרות שהייתה בכוונות טובות, יצרה פגם קריטי בתכנון:
- ההלוואה של 80,000 שקלים מהווה רק 7.4% מסך החוב הכולל
- אבל היא בולעת 16% מההחזר החודשי!
- תקופת ההחזר הקצרה (7 שנים) הכריחה את הזוג לקחת משכנתא ארוכה יותר מהבנק
- התוצאה: עלייה משמעותית בעלות הכוללת של ההלוואה
הפתרון שהצענו
במקום לקבל את ההלוואה המשפחתית, המלצנו לזוג ללוות את מלוא הסכום (1.08 מיליון שקלים) מהבנק.
- קיצור תקופת המשכנתא מ-25 שנה ל-21 שנה
- חיסכון של למעלה ממאה אלף שקלים בתשלומי ריבית עתידיים
- גמישות גבוהה יותר בניהול התזרים החודשי
למה זה קורה?
הלוואה קצרה מאוד (7 שנים) שאי אפשר להאריך אותה יוצרת "צוואר בקבוק" בתזרים המזומנים. היא מכריחה אתכם להתאים את שאר ההלוואות סביבה, ובדרך כלל זה אומר להאריך את המשכנתא הבנקאית.
וכשמאריכים את המשכנתא - משלמים יותר ריבית. הרבה יותר.
המסקנה המעשית
אל תקבלו הלוואות קצרות ממקורות לא-בנקאיים כשהן מהוות את התקופה הקצרה ביותר בתמהיל המשכנתא שלכם.
אם ההורים רוצים לעזור - עדיף שייתנו מתנה (ללא החזר) או שההלוואה תהיה לתקופה ארוכה יותר עם החזרים נמוכים יותר.
זכרו: לפעמים "מתנה" שנראית טוב על הנייר יכולה לעלות לכם הרבה כסף בטווח הארוך. תמיד כדאי לבדוק את ההשפעה על התמונה הכוללת לפני שמקבלים החלטה.