איך להיתקע בלי כסף מיד אחרי לקיחת המשכנתא

במאמר הזה נספר על זוג צעיר, בוני וקלייד, שפנו אלינו לייעוץ לקראת רכישת דירת קבלן. הם הגיעו עם תכנית ברורה - אבל התכנית הזו התעלמה מדברים קריטיים.

מה סיפור המסגרת?

קלייד עובד בחברת הייטק בהכנסה נטו של 18,000 ש״ח, ובוני עובדת במגזר הציבורי בהכנסה נטו של 9,000 ש״ח. ביחד - 27,000 ש״ח נטו לחודש.

התכנית שלהם הייתה פשוטה: לחסוך 10,000 ש״ח בחודש כדי להקטין את חוב המשכנתא לאורך השנים. על הנייר זה נראה מצוין - הרי נשארים להם 17,000 ש״ח לחודש לחיים.

מה הבעיה שזיהינו?

כשישבנו לנתח את תזרים המזומנים שלהם לעומק, גילינו כמה דברים מטרידים:

התוצאה: כשחישבנו הכל, התברר שיש חסרון של כ-250,000 ש״ח לביצוע התכנון המקורי שלהם. הם היו צפויים להיכנס ללחץ כלכלי קשה תוך שנה-שנתיים.

מה השגיאה העיקרית?

בוני וקלייד עשו את מה שהרבה זוגות צעירים עושים: הם התמקדו רק במשכנתא והתעלמו משאר המסלול - החיים עצמם.

הם חישבו כמה הם יכולים לשלם על משכנתא, אבל לא חישבו מה יקרה כש:

• ההכנסות ירדו (חופשת לידה, פיטורים)
• ההוצאות עלו (ילד, מעון, רכב גדול יותר)
• הפתעות קרו (תיקונים, בריאות, משפחה)

מה המסקנות המעשיות?

המפתח למשכנתא טובה

המפתח למשכנתא טובה הוא לא הריבית הכי נמוכה או התמהיל הכי חכם. המפתח הוא שהמשכנתא לא תכניס אתכם לגרעון או ללחץ נפשי.

משכנתא שגורמת לכם לוותר על חופשות, על יציאות, על איכות חיים - היא משכנתא גרועה, גם אם הריבית שלה מצוינת.

זכרו: משכנתא היא התחייבות ל-20-30 שנה. היא צריכה להתאים לא רק למצב שלכם היום, אלא גם לשינויים הצפויים בעתיד.