הלוואה קבועה לא צמודה (קל"צ)

הלוואה קבועה לא צמודה, או בקיצור העממי קל"צ, היא הלוואה שבה ההחזר החודשי בחודש הראשון יהיה זהה להחזר בחודש האחרון. זוהי ההלוואה הבטוחה ביותר מבחינת הלווה, כי אין בה שום הפתעות.

דרישות רגולטוריות

על פי הפיקוח על הבנקים, חובה שלפחות 33% מסך המשכנתא יהיה מורכב מקל"צ, ק"צ, או הלוואות זכאות. לדוגמה: במשכנתא של מיליון שקלים, לפחות 333,000 שקל חייבים להיות באחד מהמסלולים הללו.

מה משפיע על הריבית?

שני גורמים עיקריים משפיעים על הריבית בהלוואת קל"צ:

• משך ההלוואה - זהו הגורם בעל ההשפעה הגבוהה ביותר. ככל שההלוואה ארוכה יותר, כך הריבית תהיה גבוהה יותר.
• אחוז המימון - ככל שלוקחים פחות כסף מהבנק ביחס לשווי הנכס, הריביות יהיו טובות יותר.

לנתוני ריביות עדכניים ראו את סטטיסטיקות הריביות.

עמלת פרעון מוקדם

בהלוואת קל"צ קיימת עמלת פרעון מוקדם. גובה העמלה תלוי בהפרש בין ריביות השוק הנוכחיות לריבית ההלוואה שלכם. אם הריביות בשוק ירדו מאז שלקחתם את ההלוואה, העמלה תהיה גבוהה יותר.

יתרונות

זוהי ההלוואה היחידה שמבטיחה החזר חודשי קבוע לאורך כל תקופת ההלוואה. אם אתם מחפשים ביטחון מוחלט ולא רוצים שום הפתעות בהחזר החודשי, זו ההלוואה עבורכם.

חסרונות

בגלל הביטחון שהיא מספקת, זוהי גם ההלוואה היקרה ביותר. הריביות בקל"צ הן הגבוהות ביותר מבין כל המסלולים, וההחזר החודשי יהיה גבוה יותר מאשר בהלוואות אחרות באותו סכום ותקופה.

טעות נפוצה

אנשים רבים חושבים שמשקל גבוה של קל"צ בתמהיל הוא הדרך לבנות תמהיל משכנתא בטוח. אבל זו טעות. כשלוקחים הרבה קל"צ, נאלצים להתפשר על איכות ההלוואות האחרות בתמהיל, מה שעלול להגביר את הסיכונים במקום אחר.

המפתח הוא איזון נכון בין הלוואות בטוחות להלוואות זולות יותר, בהתאם ליכולת שלכם לספוג שינויים בהחזר החודשי.

חזרה למסלולי ההלוואות