הלוואה קבועה צמודה (ק"צ)
הלוואה קבועה צמודה למדד המחירים לצרכן, או בקיצור ק"צ, היא הלוואה שבה הריבית קבועה אך הקרן צמודה לאינפלציה. זוהי הלוואה פופולרית שמציעה פשרה בין ביטחון לעלות.
דרישות רגולטוריות
סך הכספים במסלול ק"צ ו/או קל"צ ו/או זכאות חייב להיות מעל 33% משווי המשכנתא. זוהי דרישה של הפיקוח על הבנקים שנועדה להגן על הלווים.
מה משפיע על הריבית?
- משך חיי ההלוואה - זהו הגורם בעל ההשפעה הגבוהה ביותר. קיצור תקופת ההלוואה מוריד משמעותית את הריבית.
- אחוז המימון - ככל שהמימון נמוך יותר (הון עצמי גבוה יותר), הריביות יהיו טובות יותר.
לנתוני ריביות עדכניים ראו את סטטיסטיקות הריביות.
עמלת פרעון מוקדם
קיימת אפשרות לעמלה בעת פרעון מוקדם. גובה העמלה תלוי בהפרש בין ריביות השוק הנוכחיות לריבית ההלוואה שלכם.
יתרונות
הלוואה זו זולה יותר מהלוואת קל"צ. הריביות הנמוכות יותר מאפשרות לקחת תקופות קצרות יותר או החזרים חודשיים נמוכים יותר. זו בחירה טובה למי שרוצה ביטחון יחסי אך לא רוצה לשלם את הפרמיה של קל"צ.
חסרונות
ההחזר על ההלוואה משתנה מדי חודש בחודשו בהתאם לדיווח מדד המחירים לצרכן. הבעיה המרכזית היא אפקט ריבית דריבית - עלייה חודשית באינפלציה מצטברת לאורך זמן ויכולה להגדיל משמעותית את ההחזר.
בתקופות של אינפלציה גבוהה, ההחזר החודשי יכול לעלות בצורה משמעותית, ולפגוע בתכנון התקציבי שלכם.
טעות נפוצה
אנשים רבים נמנעים באופן מוחלט מהלוואה זו משיקולי סיכון. לעיתים זה קצת מוזר, כי דווקא את ההלוואה המשתנה הצמודה למדד - לא מפריע להם לקחת.
המפתח הוא להבין את ההבדלים בין המסלולים ולבחור בהתאם לציפיות שלכם לגבי האינפלציה ויכולת ספיגת השינויים.