הלוואת זכאות

הלוואת זכאות היא מוצר משכנתא מסובסד על ידי הממשלה, המציע ריביות מופחתות והטבות נוספות ללווים זכאים בישראל. זוהי הלוואה ייחודית שלא כל אחד יכול לקבל.

דרישות רגולטוריות

לפחות 33% מהמשכנתא חייב להיות מורכב מק"צ, קל"צ, או הלוואות זכאות, על פי הנחיות הפיקוח על הבנקים.

מה משפיע על הריבית?

• משך ההלוואה - זהו הגורם העיקרי. תקופות קצרות יותר מזכות בריביות נמוכות יותר.
• תקרת ריבית - הריבית לא יכולה לעלות על 3% בשנה.
• אחידות - תכונה ייחודית: הריבית אינה תלויה ביחס הלוואה לשווי נכס (LTV) - כל הלווים מקבלים ריביות זהות.

לנתוני ריביות עדכניים ראו את סטטיסטיקות הריביות.

יתרונות

• ללא עמלות פרעון מוקדם - על פי צו בנקות, סעיף 2, אין עמלות פרעון מוקדם על הלוואת זכאות.
• הנחות בפרעון הלוואות אחרות - קיום של הלוואת זכאות בתמהיל מעניקה הנחות הולכות וגדלות בעת פרעון מסלולי משכנתא אחרים, כתלות בזמן שחלף:

  זמן שחלף מלקיחת ההלוואה	עם הלוואת זכאות	ללא הלוואת זכאות
  פחות משנה	0% הנחה	0%
  יותר משנה ופחות משנתיים	10% הנחה	0%
  יותר משנתיים ופחות משלוש שנים	20% הנחה	0%
  יותר משלוש שנים ופחות מארבע שנים	30% הנחה	20% הנחה
  יותר מארבע שנים ופחות מחמש שנים	40% הנחה	20% הנחה
  יותר מחמש שנים	40% הנחה	30% הנחה

• הנחה בשכר טרחת שמאי - לווים זכאים מקבלים הנחות משמאים.

חסרונות

• צמודה למדד - התשלומים החודשיים משתנים עם שינויים במדד המחירים לצרכן, מה שיוצר אפקטים של צמיחה מצטברת (ריבית דריבית).
• בנקים עלולים להעלות ריביות - חלק מהמוסדות עלולים להעלות את הריבית כשהלוואה זו נכללת בתמהיל. קראו עוד על כך בכתבה ב-Ynet.
• בעיות מבניות בתיק - ההלוואה יכולה להפחית את האופטימיזציה הכוללת של המשכנתא.

טעויות נפוצות

• לקיחת ההלוואה שלא לצורך - כדאי לבדוק האם ההטבות באמת משתלמות במקרה הספציפי שלכם.
• חוסר מודעות להצמדה - רבים לא מבינים שההלוואה צמודה לאינפלציה.
• אי מודעות לפרק הזמן הנדרש לקבל את התעודה - להוציא את התעודה שתאפשר לקבל את ההלוואה זה סיוט. הבנקאים יעשו לכם את המוות כדי לקבל את התעודה, ואחרי שתתחילו את הפרוצדורה, זה יכול לקחת בין שבועיים לחודש עד שהיא תתקבל בפועל - כי משרד השיכון מעורב. אם יש צורך במשכנתא במהירות - ותרו על התענוג.

הלוואת זכאות יכולה להיות הזדמנות מצוינת עבור מי שזכאי לה, אבל חשוב להבין את כל ההשלכות - במיוחד את ההצמדה למדד ואת ההשפעה על שאר התמהיל.

חזרה למסלולי ההלוואות