הלוואת פריים
הלוואה צמודה לריבית הפריים היא מסלול משכנתא שעוגן לריבית בנק ישראל בתוספת 1.5%. הריבית משתנה כל חודש בהתאם להחלטות הוועדה המוניטרית של בנק ישראל.
מגבלות רגולטוריות
ההלוואות בפריים (יחד עם שאר ההלוואות בריבית משתנה - מל"צ ומ"צ) לא יכולות לעלות על 67% מסך התמהיל. הגבלה זו נקבעה כמנגנון הגנה בשל התנודתיות הגבוהה של מסלול זה.
מה משפיע על הריבית?
בנק ישראל קובע את ריבית הבסיס כדי:
- לשמור על יציבות מחירים - שמירה על אינפלציה נמוכה ויציבה.
- לשמור על ערך המטבע - מניעת ייסוף או פיחות מוגזם של השקל.
עלייה מהירה בריבית עלולה לגרום לייסוף השקל, שפוגע בתחרותיות הייצוא הישראלי.
לנתוני ריביות עדכניים ראו את סטטיסטיקות הריביות.
יתרונות
- פטור מעמלת פרעון מוקדם - כיוון שהריבית אינה ידועה מראש, ניתן לפרוע את ההלוואה בכל עת ללא עמלה. זהו יתרון משמעותי למי שמתכנן למכור את הנכס או לבצע מחזור בעתיד.
- גמישות בתקופות ריביות נמוכות - בתקופות שבהן ריבית בנק ישראל נמוכה, ההחזרים החודשיים נמוכים משמעותית.
חסרונות
- אי-יציבות וסיכון גבוה - הריבית משתנה בתדירות גבוהה מאוד, מה שיוצר אי-ודאות בהחזרים החודשיים. בתקופות של העלאות ריבית, ההחזר יכול לעלות בצורה משמעותית תוך זמן קצר.
- שולי רווח נמוכים לבנק - מסלול זה פחות רווחי לבנקים, מה שעלול להוביל אותם לדרוש ריביות גבוהות יותר במסלולים אחרים.
טעויות נפוצות
- הערכת התמהיל רק לפי ריבית הפריים - השוואה חד-ממדית של מסלול זה בלבד במקום הערכה כוללת של כל התמהיל. צריך להסתכל על התמונה המלאה.
- משיכה לתקופה ארוכה - במטרה להקטין הלוואות קבועות, אנשים לוקחים פריים למשך מקסימלי (עד 30 שנה). אבל זה מעלה את החשיפה לשינויים גדולים בריבית במשך זמן ממושך.
הלוואת פריים היא כלי מצוין במצבים מסוימים - למשל כשמתכננים למכור את הנכס בטווח הקצר או לבצע מחזור משכנתא. אבל היא דורשת יכולת לספוג תנודות בהחזר החודשי.